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網貸系統基于存管賬戶的轉賬充值的實現

一、背景

支付渠道限額嚴重,用戶無法進行大額度充值,對于大客戶客群拉新有影響,存管行提供了轉賬充值接口和服務,所以我們主要是為了大客戶充值做了轉賬充值系統。

二、具體實現

具體的實現流程圖如下:



資金流如下:

1、用戶通過發卡行APP、PC官網、電匯、柜面匯款等等方式可以匯款到P2P平臺的存管專用戶。

信息流如下:



2、用戶在P2P平臺發起充值認領訂單。

3、P2P平臺發起轉賬充值賬戶入賬流水查詢。

平臺發送指令給存管行,要求查詢平臺轉賬充值賬戶的入賬流水時,存管行生成入賬流水文件,上傳至平臺FTP服務器,P2P平臺獲取處理。請求報文為到賬日期,付款人銀行賬號,付款人名稱,付款金額,查詢頁。到賬日期,付款人名稱為必填字段。

4、存管行報文回復。

回復字段:狀態,錯誤碼,錯誤信息,總筆數,總頁數,當前頁,頁最大筆數,當前頁筆數,入賬流水號,付款人銀行賬號,付款人名稱,到賬日期,到賬時間,到賬金額,認領狀態,認領通訊流水號,認領的資金賬戶ID,認領日期,認領時間。

5、若有流水,P2P平臺執行流水認領流程。

6、流水認領時,P2P平臺調用轉賬充值接口。

傳輸字段為:資金賬戶ID,銀行轉賬流水號,付款人賬戶姓名,付款人銀行賬號,轉賬金額,轉賬日期,轉賬時間,同名轉賬。

7、存管行流水處理結果反饋。

這里,存管行的說明為:

(1)若銀行轉賬流水號重復:

a、若該筆轉賬充值已成功處理,則存管行返回**處理代碼給平臺,不再進行轉賬充值操作。

b、若該筆轉賬充值未成功處理或未處理,則存管行進行轉賬充值操作,并把處理結果返回平臺。

(2)存管行接收到平臺推送的報文后,進行匹配,若匹配成功,則進行客戶資金賬戶進行記賬處理,否則不進行記賬處理。需同時滿足以下兩點才匹配成功:

a、平臺推送的報文體與銀行實際入賬流水匹配,匹配的要素為:銀行轉賬流水號、付款人賬戶姓名、付款人銀行賬號、轉賬金額、轉賬日期、轉賬時間。

b、若“同名轉賬”填“否”,則支持使用他人的銀行卡進行轉賬充值。這里因為反洗錢要求,同名轉賬都是是,必須為本人姓名+平臺綁定銀行卡。

8、P2P平臺修改充值訂單狀態,用戶可用余額進行+操作。

9、用戶收到充值成功反饋。

10、這里為了防止資金流與信息流的不匹配,做了一個定時任務來解決用戶已經發起了2充值認領操作,但是資金流仍在途的尷尬。加入定時任務:用戶加入,財務加入退出定時任務:已進入超過3個自然日;完成充值訂單。激活定時任務:每半小時一次發起一次,用戶每次新打開充值訂單發起頁面,財務手動發起。

11、退匯。手動郵寄函件到存管行進行退匯處理。

三、Q&A

1、存管失敗的充值還會拉取嗎?如果存管有筆充值一直是未最終狀態呢?

A:若該筆轉賬充值未成功處理或未處理,則存管行進行轉賬充值操作,并把處理結果返回平臺。P2P平臺也會發起重試。但是,還是有些訂單會因為特殊情況無法完成,會一直保存充值中狀態。

2、用哪些關鍵信息和存管行流水唯一關聯的?

A:都是商戶級別的哪些信息,來和存管流水中的字段信息作關聯。查詢流水時請求報文為到賬日期,付款人銀行賬號,付款人名稱,付款金額,查詢頁。平臺推送的報文體與銀行實際入賬流水匹配,匹配的要素為:銀行轉賬流水號、付款人賬戶姓名、付款人銀行賬號、轉賬金額、轉賬日期、轉賬時間。

3、如果是非本人打款,用戶認款時需要確認哪些信息,平臺如何保證用戶認證銀行流水的正確性,比如確實是這個用戶打的款?

A:首先是用戶注冊開存管戶,需要五要素認證,姓名+身份證+銀行卡+銀行預留手機號+短驗。用戶認款的時候,也會校驗用戶姓名+銀行卡和流水的用戶姓名+銀行卡號。

4、他人代打款的這種認款場景如何確認呢?

A:在用戶認領的時候,就已經注明只能使用本人的特定銀行卡號進行打款;發生的幾次這種情況多事讓代打款人新開P2P賬戶認領處理了。如果對方實在不同意,只能退匯處理。

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